杨光是个“未雨绸缪”型的年轻人，但是，他的理财计划还是有不少需要改进的地方。他现在最需要的是一套自建房，因此，杨光应该将“力气”全部放在这件事情上
撰文 韩米
一、理财需求 个人基本情况杨光今年29岁，未婚，单身。在政府部门工作，收入稳定。父母无需赡养。无自有住房，目前居住亲戚家，无需支付费用。本人风险偏好属于中等型。
目前的财务状况杨光年收入5.6万元，杨光年支出2万元，年度节余3.6万元。
年内财务支出预算年内读本科函授需教育费用4600元；驾照培训费用8000元；建房前期投资5万元。
理财需求建房目标计划于今年自建1套144平方米商品房，约需投资20万元（已投资2万元）。装修等费用约需10万元。
结婚目标计划于明年5月结婚，约需费用15万元。
孩子教育打算生一个孩子，从2009年开始，计划20年教育。从幼儿园到高中，保守估计约需10万元教育经费，大学约需28万元经费。
夫妻养老以29岁计，还要工作31年到退休年龄60岁，退休后再生活20年。未来31年收入增长幅度10％。
补充资料 1、关于“拥有债权3.2万元”
问题因杨光有一亲戚做生意，向他借了3.2万元，这笔钱是可以收回的，预计在今年8月收回。
2、关于“负债2.5万元”问题因为目前杨光需要建房子，前期投资已向别人借了2.5万元，当时借钱时已作了说明，在3年内还清这笔钱。
3、杨光生活的城市是温州，属于中等型城市。
二、理财组合 （1）日常生活开支年安排1.2万元。占总收入的21.4％；占流动资产的10.4％。
（2）紧急备用金将活期存款1万元，转为定活两便存款，并保持一个常数。这笔资金动用后，应及时补足。占总收入的17.9％；占流动资产的8.7％。
（3）继续教育费用年安排4600元。占总收入的8.2％；占流动资产的4％。
（4）保险投资继续维持现有保单效力，年交费2172元。占总收入的3.9％；占流动资产的1.9％。
（5）住房公积金积累年交费2760元。占总收入的5％；占流动资产的2.4％。
（6）建房投入将年收入中的3.4万元和将收回的3.2万元借款投资于住房建设。占总收入的60.7％；占流动资产的57.4％。同时，凭建房合同，将已有住房公积金领回，投资于住房建设，并向当地住房公积金管理处申请办理住房公积金按揭贷款。
三、理财建议 从背景资料看，杨光是个办事走一步看三步的人，对于现在的年轻人来说，这样的好习惯已经很少见了。当然，这些计划从理财专业的角度看，还有值得商榷的地方。比如投资建房，计划花30万元，首先就得根据自己的经济实力，考虑运用政策杠杆来借力，不然，工程启动了，后续资金断流了，说不定这工程就成了“半拉子工程”，这房屋就成了“烂尾楼”。
又比如，杨光打算于2007年5月结婚，计划花钱15万元，从他目前的收入情况看，恐怕有难度，除非他的女朋友特别有钱。再比如，考汽车驾照得花8000元，而目前阶段，依据杨光的经济实力，还不可能购买私家车。因此，应将这笔钱花在刀刃上———建房。
从背景资料看，杨光的建房计划已经启动，已投入了2万元。在这样的情形下，他当前的理财目标就是举个人全部经济实力，将已经打湿的头发理好，理漂亮。当然，其他能压缩的费用支出应尽量压缩。杨光的理财规划也应在办理住房公积金贷款和建房投资完成后，进行两次以上调整。
（1）日常生活开支“熊掌与鱼不能兼得”，这句话对杨光来说很实用。他1年的全部收入在5.6万元左右，虽然老家还有40万元左右的固定资产，但近期无法变现，有点“远水解不了近渴”的味道。而他的全部收入剔除刚性支出后，远远够不上建房所需要的投入。因此，在目前阶段，他的生活不能过于豪华，还得平民化一点，不然，建房资金就会断流。日常生活支出年安排1.2万元，月均1000元，这在温州这样的城市，还是能很好地生活下去的。
（2）紧急备用金在经济生活中，紧急备用金始终扮演着一个十分重要的角色，它是个人经济生活的平衡器。在现实生活中，计划总是没有变化快，这就需要紧急备用金来拾遗补缺，来作些应对和弥补。当然，这种家庭经济中不可或缺的紧急备用金，既不可留得太多，也不可留得太少。
（3）继续教育费用自我不断充电，以提升自己内在的素质和应对未来竟争的挑战，这种投资是最明智和最有价值的。在靠知本和资本行走天下的今天，尤其是在仕途打拼的人们，文凭这块敲门砖不可少，真本事更不可少。因此，终身学习的好习惯绝不可放弃。
（4）保险投资继续维持现有保单效力。
（5）住房公积金积累有利于自己的刚性积累。
（6）建房投入杨光计划投资30万元于建房，从他目前的收入状况看，如果不借力，是很难如期将这项建设完成的。
在建房方面，借力的渠道通常是两条：一条是商业贷款。而依据杨光自建住房的情况，恐怕政策上有障碍，同时，商业贷款的利率也要比住房公积金贷款利率高。另一条是通过住房公积金贷款。杨光如果在住房公积金管理处办个10年或20年期住房按揭贷款，那么，他的年收入和年支出就会匹配起来。不过，办理住房公积金贷款后，他的理财规划应及时调整。
