一、生活节俭
罗先生，今年32岁，妻子25岁，本人在制造行业工作，儿子5个月，双方老人无需赡养费用。罗先生年薪13.5万元（税后），私营公司中层干部；妻子暂无工作，在家带小孩（小孩两岁后将上班，工资2000元/月）。
家里现有活期存款5万元，2.5万元股票（已经有1年没动了）。现有住房一处，总价值30万，已装修并可入住，设备齐全，贷款已还清。由于在外地上班，房子闲置，需要支出管理费800元/年，如果出租，可以收入9000-12000元/年。家中无车，2年内也不打算买。罗先生的单位有养老保险，医疗保险，自己还买有人寿保险，年缴保费1200元，60周岁时一次返还14万元，以后每15年再返还14万元。妻子和儿子暂无保险。
日常开支：年生活费5万元(含外地上班租房费1168元/月，保姆费1000元/月），生活习惯比较节俭，消费水平适中。
年度旅游费用：1万元。
理财需求
1、请问理财方式如何改善？
2、妻子和孩子的保险哪种类型好？建议保额多少合适？作为家庭经济支柱的罗先生另外还需要买保险吗？教育金积累用保险形式还是购买股票基金形式好？
3、罗先生想早些退休，大概45岁，退休后去旅游（2.5万元/年）能否实现？
4、家庭资产怎样才能保值升值？
二、理财组合建议
（1）日常支出年安排5万元。占家庭总收入的34.7%；占家庭总资产的25.8%。
（2）健美消费年安排4800元。占家庭总收入的3.3%；占家庭总资产的2.5%。
（3）旅游消费年安排1万元。占家庭总收入的6.9%；占家庭总资产的5.2%。
（4）紧急备用金年安排1万元，其中2万元以定活两便存款形式保持一个常数。占家庭总收入的6.9%；占家庭总资产的5.2%。
（5）意外保障罗先生每年购买560元人身意外伤害保险。占家庭总收入的0.39%；占家庭总资产的0.29%。
（6）子女教育投资购买国寿鸿星少儿两全保险（分红型），年交费6000元，9年期交费。占家庭总收入的4.17%；占家庭总资产的3.1%。
（7）现在住房出租年租金收入9000元左右。占家庭总收入的6.25%；占家庭总资产的4.6%。
（8）风险投资继续持有2.5万元股票。将活期存款5万元和年收入中节余下来的6.2万元，投资于风险投资市场。占家庭总资产的38.7%；收入节余6.2万元，占家庭总收入的43%，占家庭总资产的32%。
（9）保险投资继续维持现有人寿保险保单效力，年交费1200元。占家庭总收入的0.83%，占家庭总资产的0.62%。
