潮州农商银行探索“小而美”差异化经营发展之路

三大拳头产品贷款余额超30亿元

“一家亲”11.15亿元、“整村授信”10.98亿元、“好易贷”11.28亿元，不良率仅为0.49%、0.004%、0.045%，产品不良率均低于全行各项贷款平均不良率……近日，记者从潮州农商银行获悉，该行推出的“一家亲”“整村授信”“好易贷”三大拳头产品贷款余额超30亿元。合计占全行普惠类经营性贷款53.24%，主打产品优势凸显，实现稳健经营稳健发展。

“一家亲”

“贷”动小生意

林先生是我市一家劳动密集型企业负责人，因项目融资需要向银行贷款，但由于“无流水”“无抵押”“纳税不够”等因素，接连在多家银行融资受阻，无法及时“输血”，造成发展瓶颈。林先生向潮州市企业诉求“直通车”现场会表达融资难的诉求，工作人员将其反映的实际情况推送至潮州农商银行。接相关信息后，该行客户经理当天立即与林先生对接，摸清客户需求。针对林先生的实际情况，客户经理为其量身打造综合授信方案，主推该行支农支小拳头产品——“一家亲”贷款，成功为林先生提供融资支持20万元，解决其燃眉之急。林先生对政府为民办实事的举措和潮州农商银行为小微企业发展排忧解难连连称赞。

据该行信贷人员介绍，免抵押、纯信用的快捷信贷产品“一家亲”，主要针对本地个体工商户、个体经营者、种植养殖和家庭作坊户等个体客户融资需求“周期短、额度小、频率高、时效强”特征，采用简易操作流程和自主信用等级评定模型，借款人以家庭为单位，核定借款额度，最高30万元，最快一天即可放款。截至2022年2月底，该行“一家亲”贷款余额11.15亿元，惠及个体客户、小微企业经营者6699户。

　“整村服务”

构建乡村金融新“干线”

“感谢农商银行的支持啊！既方便又快捷，为我们解决了种植施肥资金不足的难题。”饶平县新圩镇长彬村青梅种植户陈伯激动地说道。长彬村是我省首批“一村一品、一镇一业”专业村之一。近两年在政府的推动和当地农业龙头企业的带动下，青梅销售渠道畅通，村民逐渐扩大种植规模。

但陈伯和村里好几个果农，却为购买肥料资金不足犯愁。听到村委的“乡村大喇叭”关于整村授信金融服务的宣传，陈伯决定去试一试。在得知陈伯的金融需求后，该行客户经理主动上门收集资料、实地到果园调查后，不到2天就为陈伯带来了8万元的授信。其他村民根据种植规模大小和各自实际情况也都拿到了所需信贷资金，及时解决了困难。

记者了解到，在乡村振兴战略框架下，潮州农商银行持续巩固村社业务发展优势，制定“党建联盟+粤智助+整村授信”乡村振兴综合金融服务方案，设计实施了“整村授信”2.0版，按照“信用是否良好、主业是否清晰、党组织能否发挥堡垒作用”三大标准确定准入门槛，对潮州辖属行政村进行“整村授信”，核定“整村授信”额度。村民在该最高授信额度内，以自身信誉为基础申请授信业务，每个农户最高可授信30万元。截至2月底，该行“整村授信”已签约708个村，项目总金额33.45亿元，已授信户数9329户，贷款余额10.98亿元，占全市894个村的80%。

“好易贷”

扩大小微金融服务覆盖面

集体土地抵押难，是导致我市不少企业“融资难”的主要原因。为破解这一瓶颈问题，潮州农商行运用“趋势、逻辑、抓手”三看原理，通过“人品、产品、押品+能耗表、流量表、销售表”原理穿透，推出免抵押登记的助企纾困信贷产品“好易贷”，进一步完善小微贷款特色模型，帮助小微企业破解发展过程中的堵点痛点难题。截至2月底，该行“好易贷”贷款余额11.28亿元，为1851家小微企业、个体工商户提供融资服务，切实提高服务实体经济能力。

此外，该行还立足地区发展实际，瞄准潮州特色产业，设立4家特色支行，助力先进陶瓷、茶农业、绿色金融、红色金融等特色业务品牌发展。在小微企业较为发达的潮安区，潮安支行与产业园、行业协会签订合作协议，已向“整会授信”合作方成员企业100多户成功发放贷款1.3亿多元；在陶瓷产业集聚区，凤塘支行紧盯市政府村镇产业园升级改造项目，精准定位，助推打造现代陶瓷产业园区。在市区，凤城支行充分发挥市属优势，瞄准集团客户广泛开展合作，提供综合金融服务。在凤凰镇和饶平沿海地区，该行以茶文旅链和海鲜冷链为切入点，实施产供销链条专属服务方案。

潮州农商银行自2019年6月29日开业以来，走出了一条适合自身稳健发展的逆势上扬之路。探寻三大拳头产品“三个11亿元”贷款背后的成功密码，潮州农商银行始终专注做精做细做小做散，坚持走“小而美”的差异化经营发展之路，精准定位是核心，人民至上是根本，问题导向是目的，因地制宜是关键，风险防控是保障。据统计，2021年底全行各项存款余额358亿元，比开业时增加65亿元，增幅22%；各项贷款余额180亿元，比开业时增加57亿元，增幅46%，存贷款规模持续稳居潮州市同业前列，不良贷款率连续控制在1%以内。（潮州日报记者梁佳涛）